In generale, i modelli in uso utilizzati dalle banche per determinare il piano di ammortamento per il pagamento delle rate dei mutui sono quello alla francese e quello all’italiana.
Piano di ammortamento italiano e francese
Il piano di ammortamento è il modello matematico-finanziario che determina l’importo delle singole rate del mutuo e la quota parte destinata a capitale e interessi.
Esistono due sistemi per determinare e calcolare il piano di ammortamento:
- Piano di ammortamento francese
- Piano di ammortamento italiano
Come funziona il piano di ammortamento francese
Nel piano di ammortamento francese a ogni rata la quota interessi viene calcolata sempre sull’intero debito residuo, anche se una parte del capitale è già stato restituito con le rate pagate in precedenza. Ciò determina l’aggravio illegittimo del debito, secondo quanto stabilito ormai da diverse pronunce della magistratura. Ecco perché l’ammortamento francese determina l’aggravio illegittimo del debito complessivo, perché genera un effetto “anatocistico” cioè una capitalizzazione non consentita degli interessi.
Il Calcolo degli interessi sul debito intero che genera la spirale ascendente degli interessi
Facciamo un esempio: su un mutuo di 100.000 euro, anche dopo aver rimborsato 20.000 euro di capitale, gli interessi continuano ad essere calcolati sui 100.000 euro iniziali anziché sui 80.000 residui. Per questo il piano francese produce una “spirale ascendente” degli interessi che appesantisce ingiustificatamente il costo del mutuo.
Il sistema di ammortamento secondo il modello italiano
Nel piano di ammortamento all’italiana, invece, gli interessi sono ricalcolati solo sul capitale residuo effettivo al momento di ciascuna rata. Con questo metodo si determina la decrescita più rapida degli interessi dovuti. Quindi dopo aver rimborsato una parte del capitale, la quota interessi diminuisce più rapidamente in proporzione al debito residuo. Il sistema italiano, quindi, determina un costo totale minore rispetto al francese, a parità di importo e durata del mutuo e il cliente paga interessi solo sul capitale che deve ancora restituire.
Rimborso degli interessi in eccesso, grazie alle sentenze sul calcolo del piano di ammortamento francese applicato dalle banche
Diverse pronunce e sentenze di Tribunali e Corti d’Appello in Italia hanno stabilito negli ultimi anni l’illegittimità del piano di ammortamento francese quando produce un effetto anatocistico. Le sentenze prodotte dai tribunali hanno aperto la strada per i mutuatari di ottenere il ricalcolo del proprio piano di ammortamento secondo il sistema italiano, ovvero senza capitalizzazione illegale degli interessi, e di chiedere il rimborso della quota di interessi che è stata applicata indebitamente in eccedenza dalla banca.
Ecco come verificare il proprio piano di ammortamento
Inviando una comunicazione scritta alla banca in cui si eccepisce l’illegittimità del piano di ammortamento alla francese con capitalizzazione anatocistica, si può chiedere il ricalcolo senza interessi su interessi. Per capire se il proprio mutuo prevede un piano di ammortamento francese, bisogna controllare nel contratto o nel prospetto delle rate e verificare che il TAN (Tasso Annuo Nominale) indicato corrisponda effettivamente al tasso applicato e non risulti più alto per effetto della capitalizzazione composta occulta. Se si riesce a dimostrare l’illegittimità del piano di ammortamento producendo il contratto di mutuo, il piano di ammortamento e la tabella dell’andamento delle rate pagate è possibile inviare la comunicazione scritta alla banca in cui si eccepisce l’illegittimità del piano di ammortamento alla francese con capitalizzazione anatocistica e chiedere alla banca il ricalcolo senza interessi su interessi per:
- Ottenere il ricalcolo delle rate senza capitalizzazione anatocistica degli interessi;
- Ottenere il rimborso delle maggiori somme pagate per interessi non dovuti.
Per verificare l’esistenza di anatocismo bancario è consigliato affidarsi alla consulenza bancaria che offriamo nel nostro Studio, con la quale assistiamo il cliente al meglio.
Ecco tutti i link alle sentenze recenti
Sentenza Corte di Appello di Napoli
La Suprema Corte si pronuncia ancora sulla prescrizione e sul saldo ricalcolato.
Tribunale di Velletri sul Piano di Ammortamento alla Francese